【熱點】央行處罰“節奏”加快！已有超25家支付機構領到罰單

　　今年以來，央行嚴厲打擊支付亂象，規范市場秩序。一些第三方支付機構存在超范圍經營跨境支付業務、未按規定審核接入商戶背景、未按規定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規定采集業務訂單信息以及未按規定報送異常情況報告等涉嫌違規問題遭到央行重罰。隨著整治行動持續深入，未來支付行業集中度進一步提升。

　　今年以來，中國人民銀行對支付機構的各類處罰“節奏”明顯加快。截至目前，各類處罰已超過30次，超過25家支付機構收到了央行開出的罰單。與此同時，針對支付機構備付金的管理也在加快進度，今年以來備付金交存金額明顯增加。第三方支付強監管態勢仍將延續。

　　違法違規行為多發

　　從今年以來支付機構的“罰單”類型看，跨境支付違規問題受罰最重。5月15日，中國人民銀行深圳市中心支行對智付電子支付有限公司開出巨額罰單，沒收違法所得約1108萬元，并處罰款約1453萬元，罰沒金額合計約2561萬元。此前，國家外匯管理局深圳市分局也對智付支付罰款1590.8萬元。

　　逃匯并涉及非法、虛假交易是該公司受罰的重要原因。外匯局的罰單顯示，智付支付的違規行為包括違反外匯賬戶管理規定的逃匯行為，未按照規定報送財務會計報告、統計報表等資料。央行在公告中提出，智付公司為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平臺提供支付服務，通過虛構貨物貿易，辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業務。

　　央行有關負責人介紹，智付公司未能采取有效措施和技術手段檢查境內網絡特約商戶的交易情況，未能發現數家商戶私自將支付接口轉交給現貨交易等非法互聯網平臺使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網絡支付服務。此外，智付公司還存在未嚴格落實商戶實名制、未持續識別特約商戶身份、違規為商戶提供T+0結算服務、違規設置商戶結算賬戶等違法違規行為。

　　針對兩單罰單，智付支付回應，將嚴格遵守人民銀行相關規定，通過全員學法、支付系統升級、商戶管理模式創新等多種方式優化內部管理，落實整改工作。

　　因跨境支付業務違規受罰的還有錢寶科技。今年1月份，人民銀行重慶營業管理部根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條規定，對重慶市錢寶科技服務有限公司處以190萬元罰款，并對2名相關責任人員分別處以2萬元、3萬元罰款。

　　據了解，2017年以來，相關部門針對第三方支付機構開展的跨境外匯支付業務專項檢查，暴露出部分第三方支付機構在展業中的“高危漏洞”。該專項檢查結果顯示，一些第三方支付機構存在超范圍經營跨境支付業務、未按規定審核接入商戶背景、未按規定審核客戶身份信息、超交易限額辦理跨境支付、未按規定采集業務訂單信息以及未按規定報送異常情況報告等涉嫌違規問題。

　　備付金交存加快

　　在屢吃“罰單”的同時，第三方支付機構備付金全額上交或將提上日程。

　　2017年1月份，央行發布《關于實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，規定自2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計付利息。這意味著支付機構“吃利差、躺著賺錢”的日子結束了。

　　今年以來，第三方支付機構備付金交存規模增長迅速。央行披露的數據顯示，4月末，支付機構交存央行客戶備付金達4995.04億元，環比增加58%，今年1月份至3月份分別為1237.57億元、2202.35億元和3157.52億元。去年這一規模未突破千億元。去年12月底，央行要求自2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。

　　央行數據顯示，支付機構的備付金余額近3年增加了近3倍。截至2016年第三季度，267家支付機構備付金合計超過4600億元。與此同時，挪用備付金、通過擴大備付金規模賺取利息收入的行為屢見不鮮，這偏離了提供支付服務的主業，更埋下了風險隱患。

　　“預計網聯對接完成后，備付金全額上交將提上日程。”中信非銀行金融團隊首席分析師邵子欽認為，此前為了存款規模和利息收入，銀行和支付機構沒有動力切換至網聯模式。今年備付金交存比例提升后，將擠壓支付機構套利空間。

　　根據網聯建設日程，今年6月30日支付機構與銀行原有的直連模式將全部切斷，網絡支付交易全部通過網聯模式轉接清算。5月24日，中國人民銀行公布的今年第一季度支付體系運行總體情況顯示，網聯平臺試運行正常。今年一季度，網聯平臺處理業務57.75億筆，金額2.02萬億元。日均處理業務6416.86萬筆，金額224.68億元。截至一季度末，網聯平臺已接入并啟動遷移340余家銀行以及100余家支付機構，成功交易金額近3萬億元。

　　行業整頓將繼續

　　第三方支付行業的強監管態勢仍將延續。

　　當前，支付牌照在續展時就嚴格把關。據統計，從2011年開始，央行陸續向市場發放了271張第三方支付牌照。隨著牌照暫停審批，且對部分不合規機構不予續展牌照，《中國支付清算行業運行報告(2018)》顯示，截至2017年底，第三方支付牌照減少到218張。

　　今年2月份，央行召開支付結算工作會議時，央行副行長范一飛強調，嚴厲打擊支付亂象，規范市場秩序的同時，還要謀劃做好更高層次的“放”和“服”工作，更好地發揮支付結算工作對推動經濟高質量發展的基礎性作用。5月14日，央行支付結算司司長謝眾再度強調，持續做好正本清源工作，進一步加大市場監管力度，防范化解金融風險，對各類違規支付行為的整頓處罰絕不手軟。

　　一位支付業從業人員認為，對于合規的機構來說，嚴監管是好事。過去，業內一些不規范的機構投機取巧、靠“鉆空子”還能活得很好，這對行業發展非常不利。現在，不合規的機構將被淘汰，這將有利于支付行業長期健康發展。

　　未來，支付行業集中度進一步提升。邵子欽表示，隨著利差模式的終結，單純依賴利息收入的中小支付機構將受更大沖擊。易觀數據顯示，截至去年上半年，第三方網絡支付兩巨頭占比合計35.2%，第三方移動支付占比合計93.1%。隨著行業加速洗牌，這一比重將持續上升。

　　新聞多看點

　　合規才能走得更遠

　　近年來，支付行業監管政策密集出臺、“罰單”增多是在防范金融風險形勢下的必然。

　　在支付行業發展的初期，相關政策包容性較強，這給了支付行業充分的發展空間。當前，無論是支付機構的數量還是行業規模與10年前相比都有了明顯的飛躍。

　　但是，在快速發展中，一些風險苗頭相繼暴露。一些支付機構偏離了提供支付服務的本源，甚至不惜違法違規，在行業內形成了“劣幣驅逐良幣”的不良環境。其中存在的一些違法違規行為，如逃匯、挪用備付金等成為近兩年監管層整頓的重點。

　　對于支付行業的嚴監管，有人表示擔憂，認為相關措施太嚴厲，可能會損害支付創新。的確，創新與安全的“蹺蹺板”一直存在，達成平衡并不容易。但從長遠來看，支付行業健康發展離不開行業生態的重構，當前最迫切的是明確規則。

　　近期，監管層不僅整頓的是行業單個重要環節，還著力從支付全流程重塑行業規范。在開出多個“罰單”的同時，央行針對備付金、支付機構與銀行的“直連”等問題都強化了監管，并完善了市場基礎設施建設，如成立了網聯平臺等。這一系列監管政策的出臺是支付行業當前發展階段的最優選擇，有助于形成行業良好的發展秩序，支付機構也應強化行業自律，在規范中謀求發展。

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