制圖：張芳曼

　　省錢省時又省心

　　不用去銀行網(wǎng)點(diǎn)，手機(jī)銀行就能實(shí)現(xiàn)免費(fèi)快捷轉(zhuǎn)賬

　　“錢剛剛給你轉(zhuǎn)過去了。”北京市豐臺區(qū)環(huán)衛(wèi)工人夏業(yè)貴用手機(jī)轉(zhuǎn)賬后，立刻打電話告訴女兒。他還在手機(jī)APP上查了一下，確認(rèn)這次轉(zhuǎn)賬是否真的沒有收手續(xù)費(fèi)。

　　49歲的夏業(yè)貴是安徽馬鞍山人，來京工作已經(jīng)18年。因?yàn)椴惶珪弥悄苁謾C(jī)，對支付寶、微信支付也很陌生，一直以來都是到銀行柜臺給上大學(xué)的女兒轉(zhuǎn)錢。這次去工行柜臺，工作人員告訴他，現(xiàn)在開通手機(jī)銀行，再下載到手機(jī)上，轉(zhuǎn)賬可免手續(xù)費(fèi)，而且到哪里都能用，“銀行自己搞的手機(jī)銀行，感覺比較安全、放心，就想試一下。”夏業(yè)貴說。

　　兩會前夕，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行聯(lián)合宣布，對客戶通過手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費(fèi)。5家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，降低客戶的費(fèi)用支出。五大行的新動作引起普遍關(guān)注和熱議，很多消費(fèi)者對此持歡迎態(tài)度，“說好的免費(fèi)終于來了。”

　　“以前每次給女兒轉(zhuǎn)賬，都要先去銀行排隊(duì)，不僅要等很久，還因?yàn)榕畠菏侵袊y行的卡，每轉(zhuǎn)1000元要花2元手續(xù)費(fèi)。”省錢、方便和安全是夏業(yè)貴對手機(jī)銀行心動的理由。

　　夏業(yè)貴向我們演示了用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的過程。與銀行柜臺轉(zhuǎn)賬不同的是，通過手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，只需登錄后點(diǎn)擊轉(zhuǎn)賬選項(xiàng)，輸入收款人即夏業(yè)貴女兒的銀行卡號，確認(rèn)名字，再根據(jù)提示操作就可以，不到5分鐘即能完成整個轉(zhuǎn)賬過程。夏業(yè)貴說：“手機(jī)轉(zhuǎn)賬真的很方便，一點(diǎn)都不復(fù)雜。”

　　以工行為例，按照此前異地跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)的規(guī)定，轉(zhuǎn)1000元需要交手續(xù)費(fèi)2元，轉(zhuǎn)1萬元需交10元，如果是5萬元及以上，手續(xù)費(fèi)最高可達(dá)50元。而根據(jù)最新政策，通過工行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，這些費(fèi)用可以免除。

　　隨著用戶習(xí)慣逐漸改變，越來越多的人選擇通過線上渠道來辦理金融業(yè)務(wù)及交易。銀行的這次免費(fèi)舉措，無疑順應(yīng)了潮流。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，銀行適應(yīng)市場變化采取轉(zhuǎn)賬免費(fèi)的策略，使得手續(xù)費(fèi)降低，在網(wǎng)上的交易成本也降低，這是銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)普惠金融的具體行動。“對于老百姓來說，提高了交易的便利性，不用再專門去網(wǎng)點(diǎn)，這肯定是好事。”曾剛說。

　　“免費(fèi)”只是第一步

　　免費(fèi)能在多大程度上改變用戶支付習(xí)慣，還需要觀察

　　不過，很多用戶尤其是中青年群體，早已習(xí)慣了在日常生活中使用支付寶、微信支付等第三方支付來辦理付款或轉(zhuǎn)賬，這次銀行為改進(jìn)客戶服務(wù)而提供的“免費(fèi)午餐”，能否讓這類群體將心動轉(zhuǎn)化為行動呢？

　　“以前手機(jī)里也下載了銀行的APP，但主要是用來查詢賬戶余額，手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款功能都沒有開通，平常用第三方支付的APP。現(xiàn)在手機(jī)銀行開始優(yōu)惠了，功能也越來越豐富。銀行做APP有它的優(yōu)勢，以后用手機(jī)銀行的機(jī)會應(yīng)該會增多。”在北京朝陽區(qū)一家公司上班的陳麗說。

　　也有消費(fèi)者對手機(jī)銀行的免費(fèi)新措施并不太感冒。“這個對我吸引力不是那么大，我還是習(xí)慣用支付寶轉(zhuǎn)賬，手機(jī)銀行太麻煩了。”江西省宜春市某公司財務(wù)職員王國琴說，支付寶不僅可以把她名下所有銀行卡的資金很方便地進(jìn)行調(diào)度，在轉(zhuǎn)賬時，也只要知道對方一個支付寶賬號就可以便捷地轉(zhuǎn)賬，而且本來就是免費(fèi)的，沒必要再去換別的轉(zhuǎn)賬方式。

　　天津市某高校老師唐曉君表示：“如果只是為了轉(zhuǎn)賬免費(fèi)而去下載手機(jī)銀行APP，反而增加了麻煩。”他認(rèn)為，錢放在余額寶里，利息比銀行的活期還是高一些；支付寶和微信不僅有轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)，還可以網(wǎng)購、收紅包、交水電費(fèi)、充值、去超市買東西，這些功能比手機(jī)銀行方便得多。

　　有調(diào)查顯示，對五大行推出的“免費(fèi)餐”，消費(fèi)者的態(tài)度存在較大分歧。有人認(rèn)為“以后可以用手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬了，方便安全還省錢，第三方支付可能會失去很大一部分用戶”；有人認(rèn)為“手機(jī)銀行太麻煩，還是第三方支付方便”；有人認(rèn)為“現(xiàn)在才開始免費(fèi)來不及了，還是競爭不過第三方支付”。

　　曾剛分析，這次銀行的免費(fèi)措施能在多大程度上改變用戶習(xí)慣，還需要觀察。但從行業(yè)發(fā)展大趨勢看，面對第三方支付的競爭壓力和客戶電子銀行替代率提高的勢頭，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)這個防守動作能起到的作用非常小。

　　而且，市場環(huán)境變了，傳統(tǒng)銀行面臨的不僅是本土公司的競爭壓力，還有覬覦中國支付市場的國際金融機(jī)構(gòu)。中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇說：“五大行免收手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)只是順應(yīng)了‘免費(fèi)時代’的趨勢，不一定能奪回多少市場份額。作為擁有龐大業(yè)務(wù)系統(tǒng)的銀行，要有能力為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和更多元的服務(wù)。”

　　還得有互聯(lián)網(wǎng)思維

　　消費(fèi)者更關(guān)心銀行支付場景的便利性、賬戶的安全性等

　　此次銀行的“免費(fèi)餐”受到百姓肯定，然而，市場對于銀行服務(wù)仍有較多新期待。

　　比如，“客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)”，留了這一尾巴讓人覺得還不夠“痛快”。

　　賈東升是山東濟(jì)寧市某私營蛋糕店老板，作為中小型私營企業(yè)主，他的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬經(jīng)常在5000元以上，而且資金流動頻繁。“5000元以下這樣一個限制對我們來說額度太低，希望銀行的優(yōu)惠力度可以大一些，最好是全免。”對于這次銀行新措施的留尾，他感到不解渴。

　　此外，對于銀行服務(wù)費(fèi)用減免，老百姓還有更多呼聲，比如減免每月的短信提醒服務(wù)費(fèi)；降低網(wǎng)銀開通使用費(fèi)；降低中小企業(yè)的資產(chǎn)管理費(fèi)用等。而且，減免費(fèi)用僅僅是一個方面，客戶更關(guān)心銀行配套服務(wù)的改進(jìn)。

　　中國支付清算協(xié)會主任楊志寧認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行長期經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，對與百姓生活息息相關(guān)的應(yīng)用場景業(yè)務(wù)拓展不足，這應(yīng)該成為銀行滿足客戶需求的一個方向。據(jù)了解，微信支付已在30多個行業(yè)拓展使用場景，30萬家門店現(xiàn)已支持無現(xiàn)金消費(fèi)，包括10萬多家零售門店、8萬多家餐廳、3000多家加油站等。

　　無論是近場支付(簡稱NFC)、二維碼還是別的手段，未來的移動支付手段最終可能會打造一個無現(xiàn)金、無卡片、無收據(jù)的消費(fèi)模式，對于使用和管理金錢的方式方法也相應(yīng)產(chǎn)生變化，傳統(tǒng)銀行需要做的功課還很多。

　　曾剛指出，隨著金融市場的競爭越來越激烈，傳統(tǒng)銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，在兩方面做好調(diào)整：一是更好地落實(shí)以客戶為中心的理念，以客戶需求和創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)為主要方向，重視客戶需求的變化；二是在組織管理方面進(jìn)行調(diào)整，縮短管理層級，提高管理效率。

　　在多方角逐的金融格局下，傳統(tǒng)銀行要善用互聯(lián)網(wǎng)思維，運(yùn)用自身優(yōu)勢，最大限度地滿足客戶需求。比如，面對層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)欺詐行為和線上支付風(fēng)險，個人信息安全成為客戶的關(guān)鍵訴求。“傳統(tǒng)銀行積累的龐大基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，在安全性等很多方面可以發(fā)揮長處，基于此而為客戶提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)將具有一定競爭力。”郭田勇分析。

　　手機(jī)銀行APP新玩法(鏈接)

　　手機(jī)銀行中有大世界。如今，各家銀行的手機(jī)銀行APP不斷升級，功能進(jìn)一步增強(qiáng)，成為不少人與銀行打交道的主要方式。除了基本的轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、理財?shù)裙δ芡猓簧巽y行APP有特色、實(shí)用的業(yè)務(wù)。

　　比如徽商銀行最新推出的手機(jī)銀行新版本增加了不少功能，開通二維碼收付，方便支付；采用先進(jìn)的聲紋人臉智能識別驗(yàn)證，保證賬戶安全。最近招商銀行新推的手機(jī)銀行啟用“一網(wǎng)通”開放用戶體系，允許用戶添加多張銀行卡，包括招行一卡通、信用卡及他行銀行卡，同時將更多金融產(chǎn)品嵌入場景，融入更多科技元素，比如云閃付，所有網(wǎng)點(diǎn)WiFi一鍵登錄，第三方人臉識別及視頻核身等。

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