監(jiān)管“放開前端、管住后端”，防范定價及市場風(fēng)險

　　2002年，監(jiān)管部門首次實行車險費(fèi)率市場化后，車險行業(yè)陷入“價格戰(zhàn)”亂局，不僅為行業(yè)發(fā)展埋下隱患，拖賠、惜賠等嚴(yán)重影響投保者利益的問題也層出不窮。2006年，監(jiān)管部門不得不再次頒布行業(yè)指導(dǎo)條款，收回商業(yè)車險“定價權(quán)”。

　　今年2月，保監(jiān)會正式啟動商業(yè)車險改革，廣西、黑龍江、山東、青島、陜西和重慶6地被定為試點地區(qū)。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，各公司在改革初期可以使用行業(yè)示范條款，也可以在示范條款基礎(chǔ)上根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費(fèi)，保監(jiān)會將適時逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費(fèi)率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費(fèi)率形成機(jī)制。據(jù)了解，目前多家保險公司正在加緊報批車險產(chǎn)品。

　　時隔13年，再次實施市場化定價，車險行業(yè)會不會又一次面臨沖擊？

　　對此，周延禮表示，根據(jù)國際經(jīng)驗，車險市場化改革后，多數(shù)國家或地區(qū)會出現(xiàn)短期市場波動。“對改革試點，我們的原則是先算賬后做業(yè)務(wù)，要從區(qū)域市場、定價策略、理賠服務(wù)等方面開展綜合評估，申報的產(chǎn)品要基于綜合評估的結(jié)果，綜合成本率與改革前三年均值不能有大的波動，切實防范定價風(fēng)險、市場風(fēng)險。”

　　“對于車險市場的放開，保監(jiān)部門將遵循‘放開前端、管住后端’的原則，建立商業(yè)車險條款費(fèi)率回溯分析制度，定期驗證保險公司條款設(shè)計和定價假設(shè)的合理性，對保險公司不合理定價問題及時發(fā)現(xiàn)、及時調(diào)整。此外我們將指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會根據(jù)市場平均純保費(fèi)的變化，動態(tài)調(diào)整商業(yè)車險費(fèi)率基準(zhǔn)，避免行業(yè)性的定價風(fēng)險。對商業(yè)車險綜合成本率高的保險公司，提高其償付能力最低資本要求，約束保險公司審慎定價，促進(jìn)理性經(jīng)營。”劉峰說。

　　王國平認(rèn)為，新費(fèi)率方案實施后，保險公司間的惡性競爭將逐步減少，競爭的主戰(zhàn)場將從價格戰(zhàn)轉(zhuǎn)移到精算定價與風(fēng)險識別能力上，最終形成高度的商業(yè)市場化定價機(jī)制。“從國外經(jīng)驗看，改革后的保險市場普遍呈現(xiàn)了穩(wěn)定發(fā)展的態(tài)勢，并大幅激發(fā)了市場活力，這也讓我們可以期待中國保險行業(yè)會有更好的發(fā)展。”

　　借道“互聯(lián)網(wǎng)+”開啟競爭新模式

　　車險費(fèi)率市場化改革不僅促使商業(yè)保險公司控成本、優(yōu)服務(wù)，也成為車險市場創(chuàng)新經(jīng)營模式的“催化劑”。

　　5月20日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養(yǎng)車網(wǎng)、新焦點汽車維修服務(wù)有限公司推出國內(nèi)首款輪胎意外保障服務(wù)。不同于目前市場上的其他車險產(chǎn)品，此次眾安推出的“輪胎險”，將保險流程完全嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺——由眾安保險負(fù)責(zé)保障支持雙方通過業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線實時交互，實現(xiàn)承保、理賠、服務(wù)環(huán)節(jié)的無縫對接，最大程度發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢，提供優(yōu)質(zhì)的用戶保障體驗。

　　英大泰和財產(chǎn)保險股份有限公司董事長范躍認(rèn)為，費(fèi)率市場化改革為構(gòu)建新型商業(yè)模式提供了契機(jī)，中小公司可以從目標(biāo)客戶需求出發(fā)，注重客戶體驗，應(yīng)用APP等新型渠道，實現(xiàn)針對目標(biāo)客戶的精準(zhǔn)定價，通過構(gòu)建新型商業(yè)模式，引領(lǐng)公司轉(zhuǎn)型來抵御市場沖擊。

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