隨著中國(guó)社會(huì)老齡化的迫近，“以房養(yǎng)老”話(huà)題再次成為了輿論的關(guān)注焦點(diǎn)，各方動(dòng)作頻頻，也增加了民眾對(duì)這一新型養(yǎng)老模式的期待。不過(guò)，由于種種原因所限——比如“倒按揭”對(duì)中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的沖擊、房屋70年產(chǎn)權(quán)限制等，造成這一模式久推不進(jìn)。專(zhuān)家指出，要真正走出“以房養(yǎng)老”的困境，還需要考慮到中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，進(jìn)行一系列的制度改革。

　　“以房養(yǎng)老”再上議程

　　最近發(fā)布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出“以房養(yǎng)老”，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機(jī)構(gòu)等部門(mén)開(kāi)展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。而在今年9月全國(guó)政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，不少?lài)?guó)家都采取“以房養(yǎng)老”措施來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)也就此展開(kāi)過(guò)專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研。各方的密集動(dòng)作，使得討論多年的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)又被推上了輿論的風(fēng)口浪尖。

　　提起“以房養(yǎng)老”，最為人熟悉的一種形式便是住房反向抵押貸款，俗稱(chēng)“倒按揭”———房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。這種貸款方式最大的特點(diǎn)是分期放貸，一次償還。

　　據(jù)悉，中信銀行已經(jīng)推出針對(duì)中老年人的專(zhuān)屬借記卡“信福年華”，宣布進(jìn)軍“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)。按照規(guī)則，凡年滿(mǎn)55周歲的中老年人或年滿(mǎn)18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。

　　目前，該業(yè)務(wù)正在北京等城市正在進(jìn)行試點(diǎn)，由于屬于“試吃螃蟹”，中信銀行十分謹(jǐn)慎，設(shè)置了比較嚴(yán)格的規(guī)定和較高的準(zhǔn)入門(mén)檻。具體要求申請(qǐng)人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其贍養(yǎng)人就必須要有自有住房，且老人和其法定贍養(yǎng)人就將成為養(yǎng)老按揭的共同借款人。不過(guò)中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)量不太大。

　　事實(shí)上，中信銀行的試點(diǎn)并不是國(guó)內(nèi)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式進(jìn)行的首次嘗試。2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)的孟曉蘇將這一理念介紹到了中國(guó)。自此以后各方不斷進(jìn)行著各種嘗試，試圖推進(jìn)中國(guó)式倒按揭的步伐，但相關(guān)行業(yè)均觀望情緒濃重，步履維艱。

　　2006年，上海市公積金管理中心曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，但由于長(zhǎng)期乏人問(wèn)津，最后不得不停辦該業(yè)務(wù)。2007年孟曉蘇成立了幸福人壽保險(xiǎn)公司并親自參與“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，不過(guò)，至今仍沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　70年產(chǎn)權(quán)是硬傷

　　以房養(yǎng)老為何久推難行？業(yè)界普遍認(rèn)為，我國(guó)現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年的規(guī)定是“倒按揭”的最大障礙，也是與國(guó)外政策環(huán)境最大的差異。對(duì)于抵押房產(chǎn)的老人來(lái)說(shuō)，可能會(huì)面臨著產(chǎn)權(quán)到期，人活著“錢(qián)”花光了的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著比較舊的房子到70年“大限”、獲取的收益或許不足以支付養(yǎng)老金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿(mǎn)的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無(wú)償”。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙，使得中國(guó)大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”太感興趣。

　　其次，是房地產(chǎn)市場(chǎng)的變數(shù)不可控也讓各方顧慮重重。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，宏觀調(diào)控下房子蘊(yùn)含的價(jià)值是個(gè)變量，起伏不定難以判斷，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言將是不小的風(fēng)險(xiǎn)。“推出這種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大、成本收回時(shí)間長(zhǎng)，所以積極性不是很強(qiáng)，這需要國(guó)家在財(cái)政稅收等方面出臺(tái)相應(yīng)的支持政策。”一位保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士坦言。

　　傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念根深蒂固也讓公眾很難從心理上接受“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老形勢(shì)。大部分中國(guó)老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。很多老年人也認(rèn)為，如果需要用房子養(yǎng)活自己，不僅自己內(nèi)心會(huì)有挫敗感，在外也會(huì)覺(jué)得自己和孩子都無(wú)顏面。此外，專(zhuān)家指出，在“以房養(yǎng)老”問(wèn)題上中外不同之處還在于，美國(guó)等國(guó)家的倒按揭之所以流行，與高額的遺產(chǎn)稅有很大關(guān)系，人們?cè)凇耙苑筐B(yǎng)老”和“留房給子女但交大筆稅金”之間很容易作出選擇。

　　制度設(shè)計(jì)成關(guān)鍵

　　中國(guó)老年學(xué)會(huì)學(xué)術(shù)部主任、研究員陶立群認(rèn)為，以房養(yǎng)老可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，“但作為主要方式肯定不可取，還存在很大的社會(huì)問(wèn)題。”

　　“以房養(yǎng)老”涉及房地產(chǎn)、金融、保險(xiǎn)、社保及行政管理多個(gè)領(lǐng)域，目前在我國(guó)還是新生事物，其推廣需要各方共同的配合和協(xié)調(diào)。事實(shí)上，一些發(fā)達(dá)國(guó)家之所以能推行多年“以房養(yǎng)老”，并已成為老年人養(yǎng)老的重要和常規(guī)模式之一，與其有完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估等機(jī)構(gòu)及個(gè)人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān)。

　　專(zhuān)家指出，以房養(yǎng)老的技術(shù)問(wèn)題細(xì)節(jié)都是有望解決的。但目前缺乏相配套的制度建設(shè)，而要做好這一點(diǎn)，僅金融機(jī)構(gòu)一方則太勢(shì)單力薄了，這也是他們對(duì)此走走看看和推進(jìn)緩慢的主要心結(jié)。因此，“以房養(yǎng)老“業(yè)務(wù)模式的成熟、完善，既需要各地的先行先試積累經(jīng)驗(yàn)，也需要從國(guó)家層面進(jìn)行系統(tǒng)、細(xì)致的制度設(shè)計(jì)。這種養(yǎng)老模式能否發(fā)展壯大，不僅要求在觀念上的更新，更需要自政府至民眾的行動(dòng)支持。

　　“以房養(yǎng)老”的全球?qū)嵺`

　　美國(guó)

　　雖然美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系比較健全，但大多數(shù)美國(guó)老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作為補(bǔ)充。美國(guó)政府和一些金融機(jī)構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款，發(fā)放對(duì)象為62歲以上的老年人。申請(qǐng)人年齡越大、房子價(jià)值越高、利息率越低，那么申請(qǐng)人所能得到的貸款越高。

　　日本

　　日本老齡化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，導(dǎo)致其“以房養(yǎng)老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式，適用于55歲以上的人群。

　　加拿大

　　超過(guò)62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數(shù)額在1.5萬(wàn)至30萬(wàn)加元之間，只要不搬家、不賣(mài)房，房屋產(chǎn)權(quán)人不變，可一直住到逝世。(李唐寧)